Бажаєте вийти на пенсію у 2026 році та витрачати $10,000 на місяць без стресу через економіку США? Оцінюємо необхідну суму

Протягом багатьох десятиліть правило 4% вважалося золотим стандартом для багатьох планувальників пенсії. Потрібно взяти ваші річні витрати, помножити на 25, і, принаймні на папері, ви готові до пенсії. Хочете отримувати 10 000 доларів на місяць? Це 120 000 доларів на рік, або приблизно 3 мільйони доларів заощаджень. Це просто, але також може бути і оманливим. Причина в тому, що правило 4% базується на припущенні щодо довгострокової середньої доходності фондового ринку та не враховує ризик послідовності доходів.

Ризик послідовності доходів

MassMutual описує ризик послідовності доходів як «непомічену та непорозумілу проблему для пенсіонерів». Це, простими словами, ризик того, що ринковий спад настане на самому початку вашої пенсії, а ви змушені будете знімати гроші з вашого портфеля під час цього спаду. Спільний ефект зняття грошей з депресованого портфеля залишає вас із постійно меншими засобами для подальшого забезпечення на пенсії.

Припустимо, ви виходите на пенсію з 3 мільйонами доларів і хочете знімати 4% з цієї суми щорічно. Однак, ваш портфель повністю інвестований у фондовий ринок, який знижується на 20% протягом першого року вашої пенсії. До кінця року ваші заощадження зменшуються до 2.4 мільйонів доларів. Ви також зняли 120 000 доларів протягом цього року, тому ваші заощадження знизилися до 2.28 мільйона доларів. Ця перша втрата є постійною плямою на вашому портфелі. Навіть якщо ринок нормалізується і принесе стабільний дохід 7% щорічно після цього, ваш портфель буде оцінюватися лише в 2.75 мільйона доларів через десять років, що все одно нижче початкової суми. Також ви порушили правило 4% кожного року протягом цього періоду. Ось чому ризик послідовності доходів може бути такою прихованою пасткою.

Три способи зменшити ризик

На щастя, є способи подолати цей ризик, якщо спланувати заздалегідь. Існує три основних способи мінімізувати ризик послідовності доходів, якщо ви хочете витрачати 10 000 доларів на місяць без турбот про фондовий ринок.

1. Максимізація гарантованого доходу

Для багатьох пенсіонерів це переважно їхні виплати від Соціального забезпечення. За даними Pew Research Center, соціальні виплати у 2022 році становили більше половини загального доходу для щонайменше 63.2% одержувачів. Станом на січень 2026 року середній розмір виплати становить 2071 долар на місяць. Це гарантоване джерело доходу повинно допомогти вам задовольнити частину вашої потреби в 10 000 доларах на місяць без ризику від ринку.

2. Планування з маржею безпеки

Другий спосіб боротьби з ризиком послідовності доходів полягає в плануванні з маржею безпеки. Наприклад, якщо ви очікуєте отримати 2000 доларів на місяць від соціального забезпечення і 8000 доларів у вигляді зняття коштів з портфеля, правило 4% буде вказувати на необхідність мати 2.4 мільйона доларів заощаджень. Стратегія полягає в тому, щоб заощадити на 15% більше, тобто 2.76 мільйона доларів, щоб мати комфортну подушку для переживання ринкових коливань і непередбачуваних втрат. Тобто, якщо ви заощадите трохи більше, ніж вам дійсно потрібно, ви зможете зменшити ризик, пов'язаний з ринковими спадами.

3. Структурування доходів на пенсії у вигляді «кошиків»

Останній, але, можливо, найбільш ефективний спосіб зменшити ризик послідовності доходів — це організувати свої пенсійні доходи у вигляді кількох кошиків замість того, щоб думати про портфель як єдине ціле. Цю стратегію, запропоновану U.S. Bank Wealth Management, можна описати як створення різних кошиків для короткострокових, середньострокових і довгострокових потреб.

Наприклад, ви можете тримати частину коштів в дуже ліквідних грошових ринкових фондах для щоденних витрат, а решту інвестувати в надійні облігації, державні казначейські зобов'язання та активи з фіксованим доходом для покриття витрат на найближчі 4-5 років. Іншу частину можна інвестувати в фондовий ринок для задоволення довгострокових потреб, що дає вашим коштам більше часу для відновлення після будь-яких спадів, без переривань через зняття коштів.

Поєднання цих трьох стратегій повинно допомогти вам витрачати 10 000 доларів на місяць під час пенсії без хвилювань щодо S&P 500 або рецесій.

Додаткові статті, які вам можуть сподобатися:

• Завдяки Джеффу Безосу ви тепер можете стати орендодавцем, маючи лише 100 доларів — і вам не потрібно займатися орендарями або ремонтувати морозильники. Ось як.
• Дейв Ремсі попереджає, що майже 50% американців роблять одну велику помилку зі своїм соціальним забезпеченням — ось що це і три прості кроки, щоб виправити ситуацію.
• Я наближаюся до пенсії без заощаджень. Чи повинен я панікувати? Ось 6 легких способів наздогнати втрачене (і швидко).

Джерела статті:

• MassMutual (1); Pew Research Center (2); Social Security Administration (3); (4)

Підписуйтесь на наш Телеграм канал

Підписуйтесь на наш канал і будьте в курсі всіх останніх подій України та Світу

Відкрити канал

Джерела:

• Want to retire in 2026 and spend $10,000/month without stressing about the US economy? Here’s how much you need