Американці стикаються з "зомбі-кредитами" після десятиліть: історія ветерана з LA, що пережив це за 14 років

Після того, як у його сестри було діагностовано рак, Шон Мерфі повернувся з Південної Кореї, де він служив у Корпусі інженерів США, щоб підтримати родину та рефінансувати свій двоквартирний будинок в Лос-Анджелесі, щоб допомогти з оплатою медичних витрат.

Під час підготовки до рефінансування майна, яке він придбав у 2003 році, Шон виявив заставу на другий іпотечний кредит, який був взятий майже два десятиліття тому. Як він розповів Bloomberg, Шон подав на банкрутство у 2010 році, і вважав, що цей борг був анульований.

Мерфі зіткнувся з тим, що називають «зомбі-іпотеками» — кредитами, які були мертвими, але знову з'являються через багато років, часто коли власник намагається рефінансувати або продати своє житло. І в цьому випадку борг за цією іпотекою зріс значно. Початковий борг складав 75 000 доларів, але зараз з Мерфі вимагають більше ніж удвічі більше — 159 355 доларів через нарахування процентів за ці роки.

Ось що варто знати про ці «ожилі» позики та як зрозуміти, чи є у вас подібний борг, який не був погашений вчасно.

«Зомбі-іпотеки» мають коріння в кризі на ринку житла 2008 року. Зазвичай це другий іпотечний кредит, який був отриманий до фінансової кризи 2008 року, і часто такі позики називали «помічними іпотеками». Вони виглядали як погашені після падіння ринку, але через кілька років знову з’являються, коли власники намагаються змінити умови кредиту чи продати нерухомість.

У період перед кризою 2008 року другий іпотечний кредит був способом дозволити позичальникам, у яких не було достатньо авансу, отримати основну позику без необхідності платити за іпотечне страхування. Наприклад, людина, яка змогла заощадити лише 10% від вартості будинку, могла отримати основну позику на 80% вартості будинку, а залишок — на 10% — забезпечував другий кредит.

Деякі позичальники брали кредити типу 80/20 — основну позику на 80% вартості житла та другий кредит на решту 20%. Така схема дозволяла покупцям купувати житло майже без початкових вкладень. Але ці кредити були дуже ризикованими, і коли ставки почали зростати, дефолти та вилучення майна різко збільшились, а бульбашка субпраймового кредитування лопнула. Падіння цін на нерухомість зробило ці «помічні іпотеки» майже безвартісними, і багато з них було продано за мізерну частину їхньої вартості.

Однак у наступні роки ці ціни на нерухомість відновилися, перетворивши ці кредити на цінний актив для колекторських компаній, які їх придбали.

Підписуйтесь на наш Телеграм канал

Підписуйтесь на наш канал і будьте в курсі всіх останніх подій України та Світу

Відкрити канал

Джерела:

• LA veteran blindsided by ‘zombie mortgage’ after 14 years. Why so many Americans face the same nasty surprise decades on